КАСКО или самострахование автопарка: калькулятор резерва

Убытки парка — это много мелких повреждений и редкие крупные события. Мелкие: царапины, бамперы, зеркала, стёкла — их число за год колеблется вокруг среднего. Крупные: тоталь или угон — редкие, но каждое стоит целую машину. Калькулятор считает среднее (сколько вы в среднем тратите за год) и плохой год — уровень расходов, который будет превышен примерно раз в 20 лет. Для этого используется стандартная модель: число случаев — по распределению Пуассона, размер ущерба — экспоненциальный, тоталь — отдельная вероятность на машину.

Для каждой стратегии: полное КАСКО — премия плюс франшизы по каждому случаю (за вычетом того, что возмещают клиенты); самострахование — все невозмещённые ремонты и полная стоимость машин при тотале или угоне; гибрид — премия за «тоталь + угон» плюс мелкие ремонты за свой счёт.

Значения по умолчанию — условный пример, не рыночные тарифы: полное КАСКО 5 % в год с франшизой 30 тыс. ₽, «тоталь + угон» 1,5 %, одно повреждение на машину в год со средним ремонтом 70 тыс. ₽, 30 % ущерба возмещают арендаторы, риск тоталя или угона — 0,5 % в год на машину.

В среднем самострахование почти всегда дешевле: страховая компания закладывает в тариф свои расходы и прибыль. Но среднее — это не то, что случится в конкретный год. Важнее строки «Плохой год» и «Резерв»: если у вас нет на счёте суммы из колонки «Самострахование», один угон в неудачный месяц превращается в кассовый разрыв.

Гибрид — часто разумный компромисс: самые дорогие и редкие события (угон, тоталь) переданы страховщику, а мелкие ремонты, которые вы всё равно контролируете и частично возмещаете с клиентов, оплачиваются из резерва. В примере у гибрида самый низкий «плохой год».

Частоту и средний ремонт — из своего журнала ремонтов за 1–2 года: сколько было случаев, сколько стоил каждый, сколько заплатили клиенты. Если журнала нет, начните его вести — например, в таблице учёта автопарка на листе расходов. Тарифы — только из реальных коммерческих предложений страховщиков для вашего парка: условия для прокатов сильно отличаются от розничных.

Как устроены страховки, ТО и простои парка — в статье ТО, ОСАГО и КАСКО в автопрокате. Что делать при повреждении и как взыскивать ущерб — в статье ДТП и повреждения в аренде. Как продавать клиенту «снижение ответственности» — в статье о франшизе и защите в прокате.

Модель оценочная: она предполагает, что случаи независимы, а размер ремонта распределён экспоненциально. Реальные убытки бывают «тяжелее» — например, при серии угонов одной модели. ОСАГО в расчёте не участвует: оно обязательно при любой стратегии. Условия полисов (исключения, износ, ремонт у дилера или по калькуляции) влияют на реальную выплату — читайте правила страхования.

Самострахование работает, только если резерв действительно отложен. Откройте отдельный счёт и ежемесячно переводите на него сумму, равную средним убыткам за месяц плюс небольшой запас. Ремонты оплачивайте с этого счёта — так видно, хватает ли резерва и как меняется статистика.

Пересматривайте стратегию раз в год, перед продлением полисов: обновите частоту и средний ремонт по журналу, запросите новые предложения страховщиков и сравните снова. Если парк растёт, самострахование становится устойчивее (убытки усредняются), а если парк маленький — один тоталь слишком сильно бьёт по резерву, и полис от крупных рисков полезнее.